Онлајн банкарство и финтех су заувек променили начин на који комуницирамо са новцем. Оно што је раније подразумевало одлазак у филијалу, узимање броја и чекање на ред сада се може урадити на мобилном телефону за неколико секунди. Рачуни, картице, кредити, инвестиције и осигурање могу се отворити без икаквог уласка у филијалу, захваљујући најсавременијој технологији и пословним моделима који су много једноставнији од оних у традиционалним банкама.
Овај нови екосистем спаја традиционалне велике банке са необанкама и специјализованим финтех компанијама: од потпуно дигиталних играча попут Revolut-а, N26-а и Monzo-а, до хибридних понуда као што су imagin, Openbank и предстојећи долазак Aion банке у Шпанију. Све ово коегзистира са новим облицима електронског новца, картицама са флексибилним финансирањем и високоприносним онлајн депозитима, сваки са својим специфичним прописима и ситним словима.
Шта се финтех примењује у онлајн банкарству и зашто мења све?
Када говоримо о финтеху у онлајн банкарству, мислимо на финансијске компаније – или дигиталне одељења традиционалних банака – које скоро целу своју услугу заснивају на дигиталним каналима: мобилним апликацијама, веб-сајтовима, API-јима и аутоматизованим процесима. Њихов циљ је да понуде класичне финансијске производе (рачуне, картице, кредите, осигурање, инвестиције итд.) на бржи, транспарентнији и јефтинији начин.
Последњих година, сектор је доживео прави бум дигиталног банкарства у Европи : необанке су се појавиле у Великој Британији, Немачкој, Белгији, Шпанији и Литванији, многе са пуним банкарским лиценцама, док друге послују као институције електронског новца. Ови модели смањују трошкове за филијале и особље које је у контакту са клијентима, а ова ефикасност се преводи у ниже накнаде, боље каматне стопе и напредне функције у њиховим апликацијама.
Онлајн банкарство не само да конкурише традиционалним банкама, већ их и приморава да убрзају сопствену дигиталну трансформацију . Банке попут CaixaBank, Santander и Abanca покренуле су посебне брендове – imagin, Openbank, B100 – дизајниране за готово искључиво мобилну употребу, са 100% онлајн процесима регистрације и практично без физичке папирологије.
За корисника, велика предност је практичност дигиталног модела : отварање рачуна за неколико минута уз даљинску верификацију идентитета, праћење трошкова и уштеђевине у реалном времену, тренутна обавештења, аутоматска категоризација трансакција и комбиновани приступ финансијским и нефинансијским услугама у истом окружењу.
Кључни фактори за избор дигиталне банке или финтеха
Приликом избора финтех банкарске установе за онлајн банкарство , мудро је гледати даље од најновијег маркетиншког трика (поклон добродошлице или атрактивна годишња каматна стопа) и фокусирати се на неколико кључних фактора. То укључује безбедност и регулативу, применљиве накнаде и каматне стопе, једноставност коришћења, понуду производа и укупни углед институције.
Прва неоспорна тачка је безбедност и регулаторни надзор . Постоје значајне разлике између потпуно лиценциране банке, платне институције и институције за електронски новац, а то утиче на заштиту средстава и врсте услуга које могу да пружају. Увек је препоручљиво проверити у којој земљи су овлашћене, које тело их надгледа (Банка Шпаније, Европска централна банка, регулатори у другим земљама ЕУ) и да ли имају робусне системе за верификацију идентитета и безбедан приступ.
Друго, неопходно је пажљиво испитати накнаде, провизије и годишњу процентуалну стопу (APR/AER) сваког производа: рачуна, картица, међународних трансфера, подизања готовине са банкомата, финансирања куповине или депозита са каматом. Онлајн банке се често хвале ниским трошковима, али се често примењују услови (као што су директан депозит плате, захтеви за минималним приходом или периоди држања стања) како би се добили најбољи услови.
Још један одлучујући елемент је практичност дигиталне услуге : квалитет апликације, лакоћа обављања свакодневних операција, корисничка подршка путем ћаскања или телефона, доступност физичких и виртуелних картица, компатибилност са новчаницима као што су Apple Pay или Google Pay и, у случају компанија, да ли дозвољавају да на истом налогу буде више овлашћених корисника и да се управљају дозволама.
Коначно, веома је корисно проверити репутацију и ниво задовољства купаца . Рецензије на форумима, оцене продавница апликација и присуство институције на тржишту нуде назнаке о њеној стабилности. За лиценциране банке је такође важно да имају систем гаранције депозита (на пример, до 100.000 евра по власнику рачуна и институцији у многим европским земљама).
Замислите: мешовити екосистем финансијских и нефинансијских услуга
Имагин је један од дигиталних подухвата КаиксаБанке у финтех сектору , али са јединственим приступом: није ограничен само на банкарство, већ комбинује финансијске услуге са понудама за разоноду, технологију и животни стил. Да би се у потпуности разумело шта је шта, неопходно је разликовати ко стоји иза сваке врсте услуге и како је бренд правно структуриран.
С једне стране, нефинансијске услуге компаније Imagin (на пример, садржај, попусти, искуства или понуде трећих страна) нуде се под брендом Imagin, који припада компанији ImaginersGen, SA. Ова компанија управља овим окружењем које је више „животног стила“ и делује као кровни окриље заједнице и апликације.
Међутим, саме финансијске услуге (рачуни, картице итд.) се продају под брендом imaginBank, који је бренд CaixaBank. У овој области, imaginersGen, SA делује као агент, што значи да посредује у понуди ових производа у име CaixaBank, али основна финансијска институција је традиционална банка.
У оквиру ове структуре, сваки специфични производ има свој одговорни ентитет. Картице повезане са imagin издаје CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), хибридна платна институција која се налази на адреси Avenida de Manoteras бр. 20, Edificio París (28050 Мадрид). У случају кредитних картица, издавање подлеже претходном одобрењу CPC-а, као и код сваког потрошачког финансирања.
Средства клијената који користе платне услуге са овим картицама заштићена су депоновањем на посебном рачуну код CaixaBank, SA, чиме се повећава безбедност новца корисника. Применљиве накнаде могу се детаљно погледати на званичној веб страници банке, где су доступне информације о провизијама и условима коришћења.
Што се тиче имагин рачуна , ентитет који их подржава је CaixaBank, SA, са пореским идентификационим бројем A08663619 и регистрован је код Банке Шпаније под бројем 2100. То значи да је новац на рачунима покривен гарантном шемом типичном за врхунску шпанску банку, што је важан аспект за оне који прелазе на 100% мобилно банкарство, али цене солвентност велике финансијске групе.
Производи осигурања који се пласирају на тржиште путем Imagin-а такође имају своју структуру. Животно осигурање нуди VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, док осигурање које није животно (здравствено, кућно и друге линије) нуди SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. CaixaBank, SA делује као ексклузивни оператер банкарског осигурања за VidaCaixa и овлашћени брокер за SegurCaixa Adeslas.
Улога КаиксаБанке као оператера банкарског осигурања регистрована је код Генералног директората за осигурање и пензионе фондове (DGSFP) у Регистру дистрибутера осигурања и реосигурања под шифром OE0003. Поред тога, банка поседује осигурање од професионалне одговорности у складу са важећим законодавством, што је неопходно за покривање потенцијалних непредвиђених случајева који произилазе из њених активности дистрибуције осигурања. Регистровано седиште КаиксаБанке налази се на адреси Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Валенсија, Шпанија, са горепоменутим пореским идентификационим бројем (NIF) A08663619.
Openbank и онлајн банкарство са рачунима и депозитима који носе камату
Openbank, дигитална подружница Банко Сантандера , специјализована за онлајн банкарство , комбинује бесплатне текуће рачуне, штедне рачуне и орочене депозите са промотивним каматним стопама. Иза понуда добродошлице и крупног текста налазе се репрезентативни примери поврата новца који вам помажу да боље разумете како функционишу годишње процентне стопе и повезани услови.
Типичан пример је Отворени депозит на 4 месеца са каматом која се исплаћује на крају рока и преосталим износом од 25.000 евра. Ако клијент испуњава све услове – као што је директно депоновање плате, пензије или накнаде за незапосленост или уплаћивање минималних редовних депозита од 900 евра месечно код друге институције – примењивала би се годишња каматна стопа од 2,78% и годишња номинална каматна стопа од 2,75%, што би резултирало бруто приносом од 229,17 евра на крају та четири месеца.
Ако се ови услови за екстерне рекурентне приходе не испуне, исти депозит би могао да оствари годишњу процентуалну каматну стопу (APR) од 1,76% и номиналну годишњу каматну стопу (NIS) од 1,75% , чиме би се генерисало 145,83 евра бруто током истог периода и са истим стањем од 25.000 евра. Коначно, ако се депозит откаже пре четири месеца, применила би се годишња процентуална каматна стопа од 0,20% (NIS 0,20%), тако да ако се стање одржава само три месеца, принос би био 12,50 евра бруто, што илуструје имплицитну казну за кршење договореног рока.
Такође су описани примери каматних стопа на штедним рачунима током промотивних периода . Са константним стањем од 25.000 евра током шест месеци по годишњој процентној стопи (ГПКС) од 2,27% и годишњом номиналном каматном стопом (НКС) од 2,25%, бруто годишњи принос би био 281,25 евра, имајући у виду да се током првих шест месеци промотивна стопа примењује на стања до 100.000 евра. Од милион евра навише, принос постаје 0,20% годишње КАСП и НКС, без ограничења стања.
Услови коришћења обично укључују захтеве као што су плата или минимални месечни приход током одређеног броја месеци (на пример, 600 евра месечно током најмање четири месеца или 900 евра месечно током три месеца, у зависности од промоције). Поред тога, неке кампање нуде новчане бонусе — на пример, 500 евра бруто — који се сматрају инвестиционим приходом који подлеже порезу по одбитку од 19%, који Openbank примењује у складу са важећим пореским прописима.
Паралелно, Openbank нуди отворени текући рачун без накнада за одржавање, администрацију или отказивање, у комбинацији са отвореном дебитном картицом без накнада за издавање или обнављање за главног власника рачуна. Све накнаде и услови су детаљно описани у Документу са информацијама о накнадама за одговарајући штедни рачун и у Информацијама пре активације за дебитну картицу, а оба су доступна на њиховој веб страници.
У области инвестиција, фондови које пласира на тржиште Openbank укључују детаљне информације о нивоу ризика, накнадама, историјским резултатима и инвестиционој политици у свом проспекту или документу са кључним информацијама за инвеститоре (KIID). Ови документи се могу консултовати и на информативном листу сваког фонда на www.openbank.es и на веб страници CNMV-а (www.cnmv.es), чиме се гарантује транспарентност и приступ званичној документацији.
Водеће необанке и дигиталне банке у Европи
Експанзија дигиталног банкарства и финтеха у Европи је импресивна. Револут је порастао са 1,5 милиона на 10 милиона клијената за само две године (од фебруара 2018. до фебруара 2020.) и сада се може похвалити са преко 25 милиона корисника. Н26 је такође удвостручио своју базу клијената у сличним периодима, региструјући више од 5 милиона између 2018. и 2020. године, и сада је један од кључних играча на европском тржишту.
Платформе попут Veriff-а сарађују са многим од ових европских дигиталних банака , пружајући решења за онлајн верификацију идентитета и безбедност – што је неопходно за ентитете који послују готово искључиво путем удаљених канала. Ова технолошка партнерства јачају спречавање превара и обезбеђују усклађеност са регулаторним захтевима KYC (Познај свог клијента) и AML (Спречавање прања новца).
Избор одређене необанке зависи од веома личних фактора, али је препоручљиво узети у обзир не само безбедност и накнаде, већ и заштиту депозита (на пример, путем гарантних фондова еквивалентних америчкој FDIC у свакој земљи) и квалитет корисничке подршке. У наставку ћемо прегледати неке од најрепрезентативнијих дигиталних банака у Европи и шта их чини посебним.
Револут
Револут је вероватно најпознатија необанка на свету , основана у Великој Британији и послује у преко 30 земаља. Њена популарност је изграђена на понуди веома конкурентних накнада, моћне апликације и низа додатних услуга које далеко превазилазе основни текући рачун.
Међу његовим предностима су мењачница без скривених трошкова (у оквиру одређених ограничења), јефтини међународни трансфери, лични кредити, путно и телефонско осигурање и могућност трговања криптовалутама директно из апликације. Штавише, његови планови претплате нуде додатне погодности као што су подизање готовине, ограничења размене и премијум приступ.
Револут је стекао репутацију посебно иновативног приступа банкарству , дајући приоритет корисничком искуству и стално ажурирајући своју апликацију новим функцијама. Од детаљних контрола безбедности картица до аутоматизованих штедних трезора и алата за аналитику потрошње, платформа стално настоји да понуди додатну вредност која подстиче лојалност корисника.
Ваљуз
Валјуз је институција за електронски новац регистрована и регулисана у Литванији , која се позиционирала као веома ефикасна алтернатива за управљање међународним рачунима и плаћањима, посебно за кориснике и предузећа са потребама за више валута. Њена понуда се заснива на веома једноставној и интуитивној апликацији, са брзим процесима регистрације и коришћења.
Међу изузетним карактеристикама Валјуза је могућност трансфера у 35 валута у 212 земаља , што га чини атрактивном опцијом за међународна предузећа. Такође нуди претплаћене Мастеркард картице, мењачницу са конкурентним курсевима и приступ мобилним апликацијама за Епл и Андроид, све са безбедном аутентификацијом.
Једна кључна разлика у поређењу са другим провајдерима је то што омогућава више потписника на истом налогу , што је карактеристика коју високо цене компаније са више финансијских службеника или партнера који треба да одобре плаћања. Његова репутација је изграђена на добро цењеној корисничкој служби и техничким капацитетима за ефикасну обраду сложених плаћања.
Монзо
Монцо, са седиштем у Великој Британији, етаблирао се као једна од водећих дигиталних банака у Британији са преко 7 милиона клијената. Њен рачун, који долази са Мастеркард картицом, може се користити свуда где се прихвата овај начин плаћања, а истиче се по томе што не наплаћује накнаде за стране трансакције у оквиру одређених ограничења.
Апликација Монзо ставља снажан нагласак на управљање личним финансијама : омогућава корисницима да подесе месечне буџете по категоријама, примају тренутна обавештења за свако плаћање, организују новац у одвојене „касице“ или касице и зарађују камату на уштеђевину депоновану у одређеним производима. Овај приступ помаже корисницима да имају већу визуелну и проактивнију контролу над својим новцем.
Једна од најпривлачнијих карактеристика је могућност да примите плату дан раније ако ваш послодавац користи одређене планове плаћања – додатна погодност коју многи клијенти цене за боље управљање својим финансијама на крају месеца. Поред тога, Монзо нуди директна задужења, банковне трансфере и разне друге финансијске производе, што га чини прилично сличним банци са пуним услугама за свакодневну употребу.
Старлинг Банк
Старлинг банка, такође са седиштем у Великој Британији, стекла је репутацију „фаворита“ у дигиталном банкарству захваљујући бројним наградама које је добила. Њен лични рачун је 2019. године препознат као Најбоља британска банка и Најбољи текући рачун, а њени пословни рачуни су такође добро прихваћени на тржишту.
Компанију Starling, коју је основала банкарка Ан Боден 2014. године, истакла је пословним моделом усмереним на корисника , добро дизајнираном апликацијом и конкурентним политикама накнада. Нуди личне рачуне, пословне рачуне и додатне услуге као што су опције финансирања, све у оквиру потпуно мобилног искуства.
Аналитичари често истичу јасноћу Старлинговог приступа : поједностављивање банкарских операција колико год је то могуће, одржавање витке структуре трошкова и давање приоритета транспарентности. Овај приступ је учинио компанију студијом случаја у оквиру европског финтех екосистема.
НКСНУМКС
Н26, са седиштем у Немачкој, је потпуно лиценцирана банка са преко 8 милиона корисника у неколико земаља. Њена понуда се фокусира на бесплатне личне и пословне рачуне без скривених трошкова и једноставну апликацију, посебно дизајнирану за мобилну употребу.
Једна од његових главних предности је то што нуди осигурање депозита до 100.000 евра , јер је покривено немачком шемом заштите и европским директивама, пружајући душевни мир онима који пребацују значајне износе преко свог рачуна. Штавише, његова картица омогућава беспрекорне трансакције како за плаћања у продавницама, тако и за плаћања онлајн.
Једна од најпознатијих карактеристика N26 је његов систем „Spaces“, односно интерних подрачуна , које корисници могу да креирају за различите циљеве: штедњу за путовање, аутомобил, фонд за хитне случајеве итд. Сваки „Space“ функционише као мала дигитална коверта где можете да издвојите новац и визуелно пратите свој напредак ка том циљу, подстичући организованију штедњу.
Хелло Банк
Хело Банк је дигитална банкарска понуда БНП Париба у Белгији , покренута 2013. године као потпуно онлајн банка дизајнирана за клијенте који желе да управљају свиме без посете филијали. Садржи добро дизајнирану апликацију, креирану за заузете људе којима је потребан брз и лак приступ њиховим финансијама.
Њихов основни текући рачун кошта 1 евро месечно , што укључује онлајн, апликацијско и телефонско банкарство, дебитну картицу и могућност подешавања директних задужења и трајних налога. За разлику од других бесплатних необанака, овде плаћате малу накнаду у замену за прилично свеобухватан пакет услуга.
Поред текућих рачуна, Hello Bank нуди широк спектар производа : штедне рачуне, Visa кредитне картице, препаид картице, осигурање и услуге трговања хартијама од вредности, што је чини ентитетом способним да покрије већину банкарских потреба просечног корисника без напуштања дигиталног окружења.
Устанак
Ребелион је шпанска необанка са око 280.000 корисника и веома јасним фокусом на генерацију З , посебно младе људе између 16 и 25 година. Упркос скромнијој величини у поређењу са гигантима попут Револута или Н26, њена понуда се издваја тиме што говори језиком своје публике и дизајнира производе прилагођене њиховим свакодневним потребама.
Била је једна од првих банака изазовног типа у Шпанији која је добила банкарску лиценцу и понудила сопствени IBAN, што је значајна прекретница јер јој омогућава да послује као стандардни банковни рачун за примање плата или директних задужења. Ова комбинација лиценце и фокуса на омладинску културу дала јој је јединствено место у националном финтех екосистему.
Да би остао релевантан, Rebellion тежи да буде испред свих у иновацијама . Један пример је коришћење Location Intelligence-а Google Maps-а, који обогаћује корисничко искуство коришћењем података о локацији трговаца, чиме се побољшава контекст плаћања и пружају нове опције засноване на геолокацији.
Аион банка и нови талас дигиталног банкарства са традиционалном снагом
Шпански банкарски пејзаж ће ускоро доживети још један потрес доласком Аион банке, коју подржава Уникредит. У земљи у којој је банкарство подељено између гиганта попут Сантандера, ББВА и Каиша банке, као и бројних етаблираних необанака, улазак новог играча са снажном финансијском подршком и дигиталним амбицијама изазива значајно узбуђење.
Ајон банка је белгијско-пољска банка коју је Уникредит купио, заједно са својим технолошким добављачем Водено, за приближно 376 милиона евра. Стратегија извршног директора Уникредита, Андрее Орсел, подразумева стицање најсавременије технологије и банкарске лиценце од ЕЦБ-а, што ће банци омогућити ширење широм Европе без отварања огромне мреже физичких филијала, већ се уместо тога опредељује за потпуно дигитални модел.
Покретање у Шпанији је у поодмаклој административној фази . UniCredit NV SA је већ регистровала своју филијалу у Трговачком регистру, а следећи корак је координација процедура са Банком Шпаније. Циљ је покретање комерцијалне платформе између другог и трећег квартала године, како би Aion банка могла да послује и оглашава се у Шпанији пре краја лета.
Амбиција Аион банке је да од првог дана постане пуноправна банка , а не само банка са мобилним картицама. Њен план развоја укључује банкарско пословање са малопродајом са текућим рачунима и картицама, потрошачко финансирање, снажан фокус на хипотеке, штедне и инвестиционе производе, и пословно банкарство са специфичним решењима за мала и средња предузећа и предузећа.
У пракси, многи аналитичари сугеришу да циљ банке је да реплицира модел Опенбанке , дигиталне подружнице Банко Сантандер, изградњом банке без филијала способне да свеобухватно управља породичним финансијама. Да би се то постигло, банка регрутује таленте из шпанског финтех екосистема, са тимом који предводи Дијего Азорин (који има претходно искуство у институцијама као што су Бигбанк и ЛЕА Банка) и профилима усмереним ка брзом расту и обрађивању великог броја трансакција од самог почетка.
Окружење у које улази Aion Bank није лако: с једне стране, традиционалне банке у Шпанији су интензивирале своју дигитализацију са брендовима попут imagin (CaixaBank) и B100 (Abanka); с друге стране, необанке попут Revolut и N26, и инвестиционе платформе попут Trade Republic, освајају тржишни удео. Конкуренција на овом зрелом „полигону“ захтеваће диференциране понуде у погледу цене, корисничког искуства и производа.
UNIBO, UNNAX и улога ентитета за електронски новац
Поред универзално лиценцираних банака, финтех екосистем се ослања на институције електронског новца (ЕМИ) и платне институције које пружају кључне услуге за дигиталне платформе и портале. Један пример је портал UNIBO, чије услуге електронског новца пружа UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL.
UNNAX је EDE овлашћен од стране Банке Шпаније и регистрован у Посебном регистру ентитета под кодом 6719. Ово овлашћење му омогућава да издаје електронски новац и пружа платне услуге, интегришући се у решења трећих страна (као што је UNIBO) која тако могу да понуде дигиталне рачуне и трансакције, а да нису традиционалне банке, увек у оквиру европског регулаторног оквира.
Што се тиче заштите средстава клијената , UNNAX користи одвојене рачуне код BANCO INVERSIS SA, банкарског ентитета који надгледају Банка Шпаније и CNMV и регистрован је у Званичном регистру банака под бројем 0232. Одвојени рачуни гарантују да новац клијената остаје одвојен од имовине институције за електронски новац, смањујући ризик у случају финансијских проблема саме EMI.
Финансирање картицама, годишња процентна стопа (APR), годишња процентна стопа (AER) и промоције добродошлице
У свету онлајн банкарства и финтеха, картице са флексибилним опцијама финансирања за куповине, бонуси добродошлице и депозити са фиксном каматном стопом такође се шире. Разумевање репрезентативних примера годишње процентне стопе (APR) и годишње емитоване каматне стопе (AER) је неопходно да бисте знали за шта се пријављујете и колика је стварна цена кредита.
На неким картицама, максимална применљива годишња каматна стопа може достићи 23,85% , са максималном номиналном каматном стопом (НИС) од око 21,58%, у зависности од изабраног износа и рока. Понуде обично укључују нивое где прве финансиране куповине сваке године имају смањене или чак никакве трошкове отварања; након тога се примењују фиксне или процентуалне накнаде.
На пример, прве три годишње куповине између 150 и 750 евра, финансиране током 3 до 6 месеци, могу имати накнаду за обраду од 0 евра . Репрезентативни пример куповине од 750 евра финансиране током 3 месеца резултирао би годишњом процентуалном стопом и номиналном каматном стопом од 0%, са месечним отплатама од 250 евра и укупним трошковима кредита од 0 евра. Другим речима, под овим промотивним условима, купац отплаћује само главницу.
За све остале куповине, шема се мења: између 150 и 350 евра током 3 месеца, може се применити накнада за отварање од 3 евра . На примеру од 150 евра током 3 месеца, резултујућа годишња каматна стопа била би 12,91%, са номиналном каматном стопом од 0%, месечном отплатом од 50 евра током три месеца и укупним трошковима кредита од 3 евра. За 350 евра током 3 месеца, годишња каматна стопа се смањује на 5,30%, такође са номиналном каматном стопом од 0%, а накнада од 3 евра повећава укупан износ дуга на 353 евра.
За износе између 350,01 € и 750 € током 6 месеци, накнада за отварање може бити 20 € . На примеру кредита од 350,01 € током 6 месеци, годишња каматна стопа би била око 22,53%, са номиналном каматном стопом од 0%, месечним отплатама од приближно 58,34 € током пет месеци и коначном отплатом благо прилагођеном да достигне 370,01 €. За кредит од 750 € током 6 месеци, годишња каматна стопа би пала на 9,74%, са месечним отплатама од 125 € и укупним трошковима кредита од 20 €, што је све искључиво последица накнаде за отварање.
За кредите од 750 евра или више са роком отплате од 12 месеци, накнада за обраду се обично не наплаћује , али се трошак преноси на каматну стопу. На пример, кредит од 1.500 евра на 12 месеци, са годишњом каматном стопом од 23,85% и номиналном каматном стопом од 21,58%, резултирао би месечним отплатама од око 140,09 евра током једанаест месеци и коначном отплатом од 140,07 евра, што чини укупни трошак од 181,06 евра камате. Ови прорачуни илуструју како ефективни трошак може значајно да варира у зависности од износа кредита, рока отплате и структуре накнада.
Многе картице такође укључују понуде добродошлице у облику додатног кредита , на пример, 40 евра који се уплаћују на рачун картице, под условом да се куповине или подизање готовине у укупном износу од најмање 300 евра (искључујући трансфере на текуће рачуне) изврше током прва три месеца. Овај кредит се сматра приходом који подлеже порезу на доходак, картица мора бити активна и ажурна са плаћањима, а банка издавалац може да поврати кредит ако се не искористи у одређеном периоду.
Истовремено, нуде орочене депозите са атрактивним номиналним каматним стопама (НКАС) и годишњим процентним стопама (ГПКС) , као што је онај од 30.000 евра на 18 месеци са номиналном каматном стопом (НКАС) близу 1,887% (1,90% ГПКС). У том случају, процењена бруто камата на крају периода била би 848,37 евра (687,18 евра нето након пореза по одбитку), на основу рока од 547 дана. Ови депозити обично захтевају минимални (на пример, 5.000 евра) и максимални (на пример, 250.000 евра) износ и захтевају отварање повезаног штедног рачуна где се исплаћује камата.
Штедни рачун повезан са депозитом можда не нуди камату (0% годишње каматне стопе, 0% годишње каматне стопе), без накнада за отварање, администрацију или одржавање, и првенствено служи као оперативни алат. Камата се обрачунава на основу просечног кредитног стања током одређеног периода. Ако клијент превремено подигне депозит, обично повраћа само главницу и мора да врати сву камату нагомилану до тог тренутка, подложно важећим пореским одбитцима.
Сви ови примери илуструју да онлајн банкарство и финтех комбинују веома конкурентне понуде са детаљним условима које треба пажљиво прочитати: од тога ко стоји иза сваког производа (банка, EDE или платна институција), до тога како су средства заштићена, које се накнаде примењују и како се израчунавају номинална каматна стопа (TIN) и годишња процентуална стопа (APR). Пажљивим праћењем ситних слова и коришћењем технологије, могуће је извући максимум из овог новог финансијског света без жртвовања безбедности или контроле над нашим финансијама.